姚启圣等人越研究，越觉得银行模式比传统的钱庄模式要赚钱得多。
在钱庄模式中，放贷对象以知根知底的大商家为主，每一笔都是巨款。所以钱庄每次放贷都必须非常谨慎，力求坏账率为零。
虽然巨额贷款收益很高，但是频次太低，所以总利润并不算太夸张。在利润无法支持有息揽储的情况下，钱庄光靠银钱兑换、银票汇兑等传统业务赚手续费，会很快触达天花板。
而银行模式允许坏账率存在，放贷范围可以铺得很宽，几十、几百、几千两都可以。只要人数足够多，放贷总金额就会非常高，利差收益远超手续费收益。
利润足够支撑有息揽储后，银行就可以大量吸引闲散资金，为放贷业务提供充足的弹药。
这种正向循环一旦形成，银行的业务规模就会迅速扩大，远超股东投入的本金。
最令姚启圣细思极恐的，是运营方案中一条看似不起眼的规定。
规定是这样的，借贷原则上不直接交现银给借款人，而是转到借款人交易对象的账户里。
比如说某个疍户买船需要一百两，香江银行会把钱直接转到香江造船厂的账户上。名义上，疍户多了一笔欠款，造船厂多了一笔存款，实际上，银子在库房里根本没有移动过。
由于存钱有利息，造船厂不会马上将钱提出来，而是放在银行里让钱生钱。
银行多了造船厂这一笔存款，就可以把钱继续贷给别人，比如说风帆厂的老板，让风帆厂可以继续扩大生产规模。
这样一来，每一笔银子都可以多次利用，循环反复，让银行的借贷规模持续膨胀。
如果不是准备金的限制，这种循环可以无限继续。即使规定了一成的准备金，这种借贷也可以重复十几、二十次，让利差收益翻上整整十倍。
想到这一点，姚启圣、郑经、方以智等人都觉得呼吸有点困难。一本万利已不足以形容这种暴利，必须马上发明一个新的成语来替代。
“没错，银行业就是这么暴利。不过，朕主要不是为了赚钱，而是通过银行放贷，让百业尽快复兴。所以，每一笔钱的去向都非常重要。钱要交到守信的人手里，用在扩大生产上，而不是给人坑蒙拐骗走。为此，银行要招募大量人手保证这一点。”
朱由榔指着运营成本那一项，提出除了高薪聘有经验的账房先生，还要招募一大批放贷经理和风控师。
每一个放贷经理都要由经验丰富的情报员担任，起码要在方以智手下干过两年地下情报工作。分控师则由最顶尖的商场老将担任。
他们要把放贷对象像敌人一样查个底儿掉，这就叫尽职调查。
方以智听完放贷经理的招募要求后，接连长叹了好几口气：“用这样的手段来做生意，不暴利都不行啊！”
……
在几个顶级智囊的协助下，朱由榔提出的银行方案很快再度完善。不久，香江交通银行就在香江岛中环路正式成立。
第一批储户自然是朱由榔参股的各大工厂。他们将存于账房的备用资金存于银行，以获得安全保障和额外利息。
第一批借贷用户则是两百名失船疍民。他们由周玉成立的内河航运公司担保，平均每人借贷一百两，总计借贷两万两银子。
周玉、霍侣成等人本想借更多，不过高级借贷经理胡一夫告诉他们，以疍民漂泊不定的生活方式，只能借这么多，即使有两名参将军衔的高官担保也无法提高。
“这就是陛下说的风控，如果需要为更多人担保，你们得提供更多的抵押物才行。”
胡一夫嘴里满是“风控”、“信贷额度”、“抵押物”等从朱由榔那里学来的新名词，说得周玉晕头转向。
面对拥有参将军衔的大人物，胡一夫当然不敢得罪，不过根据信贷额度放款是银行的规矩，他直言自己没办法违反。
因为借贷经理只负责尽职调查和办理借贷手续，最终还要给风控部审批，据说月度明细还要呈送董事长案前，也就是天子案前御览。
在层层把关下，造假放水的难度很高，不是借贷经理能办到的。
如果周玉等人要增加信贷额度，必须提供更多的抵押物，比如说金银珠宝、房产地契之类的东西。
“小人不是信不过二位，不过规矩就是规矩，小人也没办法更改，”胡一夫恭恭敬敬道。
周玉、霍侣成等人都是水上漂泊的疍民出身，哪里有什么房产地契，只能摇着头从银行离开。
几天后，周玉又带着一个西洋人回到银行，再度向胡一夫申请提高信贷额度。
“这位是凡·科恩先生，你应该认识吧？他在香江银行存有三万两银子。”
“久仰久仰，”胡一夫恭恭敬敬地向凡·科恩作揖行礼。
这个西洋人可是香江交通银行目前最大的储户，一个人顶一万个老百姓。
为了争取到这个大客户，据说天子亲自特批，将利息提高到百分之五。
至于他为什么有这么一大笔钱，是因为这些都是荷属东印度公司用于采购生丝和瓷器的备用款。既然一时用不完，肯定要放在银行里吃利息。
胡一夫曾经私下猜测，额外多出的利息肯定被凡·科恩私吞了。
“小人愚钝，不知周将军与凡·科恩先生同来有何贵干？”
周玉指着凡·科恩，理直气壮道：“科恩大人愿意用存在银行里的钱为某担保，这样总可以提高某的信贷额度了吧？”
“这……小人要请示上官，两位稍等片刻。”
胡一夫让人给两个客户上茶，然后“噔噔噔”跑到后院，向香江交通银行第一任行长姚启圣请示。
姚启圣对于传统钱庄的运行只是粗懂，远说不上精通，硬着头皮担任行长，更是在摸索中处理日常事务，每天都忙得焦头烂额。
听完胡一夫的汇报，他立即陷入苦思。
以储户的存款作为担保，从道理上完全说得通。不过，现在是凡·科恩为周玉担保，周玉又为疍民担保，这种连锁担保姚启圣从来没遇到过。
谨慎起见，他决定亲自处理此事，问问凡·科恩为何如此慷慨，愿意用自己的钱帮一个大明将领作保。